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伊斯蘭金融

現今世界穆斯林1人口達 15 億以上,隨著更多穆斯林人尋求符合他們宗教信仰的銀行服務,全球伊斯蘭基金市場有望激增。渣打銀行在大部份斯林世界有悠久的地位,在這個不斷擴展的市場中發揮著舉足輕重的作用。

這是一個我們熟知的市場。在 1992 年,我們於馬來西亞成為第一家提供伊斯蘭銀行服務的國際性外商銀行。在 2003 年,為了滿足希望符合伊斯蘭宗教信仰而參與經濟體系的客戶,我們成立了專責的伊斯蘭銀行業務部,並將全球總部設在杜拜。2007 年,我們設立了渣打銀行 Saadiq 品牌,代表著我們的伊斯蘭銀行業務。Saadiq 在阿拉伯語中的含義是「忠誠」,代表著我們將依據伊斯蘭教法要求的伊斯蘭價值觀提供可行的經濟解決方案。

伊斯蘭銀行業務之理念

伊斯蘭教法或伊斯蘭法適用於穆斯林生活的各個方面,包括金融活動。伊斯蘭銀行業務的基本原則是︰金錢本身並無內在價值。因此,金錢不應視作商品,而是一種計價單位。伊斯蘭法禁止在貸款或收款時收取利息,因為利息(與阿拉伯語對應的是「riba」)是明令禁止的。簡言之,金錢本身不能產生金錢。然而,伊斯蘭法允許通過貿易與投資資產來產生財富。其他伊斯蘭原則及其影響羅列如下:

伊斯蘭法禁止︰
伊斯蘭法鼓勵︰ 影響︰
利息 (Riba) 貿易;商品交易 實體經濟增長;財富公平分配
不確定 (Gharar) 透明性 公開權利和義務
投機/賭博 (Maysir) 公平 無剝削
無風險回報 經濟參與 - 共同承擔盈虧 共同承擔風險與回報
資助伊斯蘭法禁止的活動,如酒、軍火、色情事業或煙草 符合伊斯蘭教法的業務 以社會為基礎
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經一項對逾 200 個國家進行的全面人口統計,發現現時在世界上各個年齡的穆斯林人口為 15.7 億,佔 2009 年世界人口總數(68 億)的 23%。資料來源:提供全球穆斯林人口信息 -世界上穆斯林人口數量與分佈報告,2009 年 10 月。

傳統銀行的營運基於對資產負債表的資產與負債方的貸款利息。然而,伊斯蘭銀行是在貿易、投資及提供服務的基礎上經營,以實現實體經濟增長的終極目標。傳統銀行業務與伊斯蘭銀行業務的比較如下︰

傳統銀行業務   伊斯蘭銀行業務
1. 以利息為基礎   1. 以貿易或租賃為基礎
2. 金錢或紙幣交易   2. 有形資產交易
3. 基於資產負債表雙方的固定回報   3. 基於存款方面的利潤分配,以及資產方的經濟活動回報
4. 為貿易業務提供信貸   4. 積極參與實體經濟

伊斯蘭銀行以以下活動為基礎,構建他們的金融產品:進行買賣貿易;進行投資,並共同承擔盈虧;進行租賃與提供服務。

這些架構的伊斯蘭名稱為︰

  • Murabaha 與 Musawamah:以貿易和銷售為基礎
  • Musharakah 與 Mudarabah:以投資為基礎
  • Ijarah 與 Wakala:以租賃和服務為基礎

伊斯蘭銀行業務的顯著特點

  • 由伊斯蘭教法監督委員會(由伊斯蘭教法學者組成)監管
  • 價值導向系統
  • 以社會為基礎
  • 鼓勵儲蓄
  • 共同承擔風險與回報
  • 籌集資金與投資須符合伊斯蘭教法準則
  • 資產融資
  • 透明的合同條款與條件

我們的伊斯蘭教法監督委員會

渣打 Saadiq 受惠於一個專責的伊斯蘭教法監督委員會,該委員會由三位知名的伊斯蘭銀行學者組成:

Abdul Sattar Abu Ghuddah 博士

Abdul Sattar Abu Ghuddah 博士持有埃及開羅艾資哈爾大學伊斯蘭法博士學位。他是一名教律、伊斯蘭研究與利雅德阿拉伯語教授,亦是吉達伊斯蘭律學院與伊斯蘭金融機構的會計與審計準則委員會的積極成員。他曾在科威特宗教基金部擔任職責。Abu Ghuddah 博士曾撰寫過數本有關伊斯蘭金融的著作。他還是多家國際及當地金融機構的顧問。

Sheikh Nizam Yaquby

Sheikh Nizam Yaquby 在他的家鄉巴林與麥加接受古典伊斯蘭科學教育。他在加拿大蒙特利爾的麥吉爾大學獲得經濟學與比較宗教的學士學位。自 1976 年以來,Sheikh Yaquby 一直在巴林教授古蘭經、聖訓及教律。他還是多個伊斯蘭金融文章與刊物的作者。他還是多家國際及當地金融機構的顧問。

Mohamed Ali Elgari 博士

Mohamed Ali Elgari 博士持有加州大學經濟學的博士學位,是伊斯蘭經濟學教授及沙特阿拉伯阿不都阿齊茲國王大學 (King Abdul Aziz University) 伊斯蘭經濟學研究中心的負責人。Elgari 博士還是吉達伊斯蘭法理學研究院 (OIC) 的專家,已出版許多有關伊斯蘭金融的文章與著作。他還是多家國際及當地金融機構的顧問。

發展符合伊斯蘭教法的伊斯蘭產品

渣打 Saadiq 擁有掌握豐富伊斯蘭金融專業知識的國際性專家團隊,為我們的客戶研發伊斯蘭認可的金融解決方案。伊斯蘭教法委員會為他們提供建議,委員會也對每個伊斯蘭產品進行審批。例如,他們建議我們徵收延遲付款費,以防止顧客進行不必要的延遲付款。延遲付款費與利率無關,因而不視為利息。然而,伊斯蘭教法委員會不允許將該費用作為渣打 Saadiq 的部分收入,這些費用在扣除行政費用後,會捐贈給一家認可的慈善機構。

渣打 Saadiq 是獨一無二的,因為它為我們的企業及機構銀行服務部的客戶及零售銀行服務部的顧客提供伊斯蘭產品。

Saadiq 企業及機構銀行服務

渣打 Saadiq 在杜拜設有專責的結構性團隊,以伊斯蘭為中心。他們與關係及產品團隊展開環球性合作,利用銀行知識,創建並執行符合伊斯蘭教法的結構性解決方案。

這些交易遍佈不同行業、市場及資產類型,包括以下區域的融資選擇:

  • 交易銀行部
  • 資本市場
  • 銀團融資
  • 項目與出口融資
  • 結構性貿易融資
  • 對沖交易解決方案

渣打 Saadiq 憑藉我們在新興市場的強大優勢、我們的起源,及對產品與地區的分配能力,使客戶實現最佳實施及最大分配覆蓋率。渣打 Saadiq 之企業及機構銀行服務團隊成功地為許多國家的企業及團體顧客提供了結構性金融和銀行解決方案,這些國家包括︰

  • 非洲
  • 巴基斯坦
  • 巴林
  • 卡達
  • 汶萊
  • 沙地阿拉伯
  • 印尼
  • 新加坡
  • 約旦
  • 土耳其
  • 科威特
  • 阿拉伯聯合酋長國
  • 馬來西亞
  • 英國

Saadiq 零售銀行服務

渣打 Saadiq 為下列客戶群提供完善的伊斯蘭零售銀行業務產品︰

  • 個人銀行服務
  • 私人銀行服務
  • 尊貴銀行服務
  • 中小型企業銀行服務

渣打 Saadiq 擁有專門的零售銀行服務伊斯蘭分行與傳統的銀行分行,可向我們的顧客提供 Saadiq 產品。渣打 Saadiq 向以下國家提供完善的伊斯蘭零售銀行業務產品︰

  • 孟加拉
  • 巴林
  • 印尼(透過我們的附屬銀行 Permata 銀行)
  • 馬來西亞
  • 巴基斯坦
  • 阿拉伯聯合酋長國
產品 巴林 孟加拉 印尼 Permata 馬來西亞 巴基斯坦 阿拉伯聯合酋長國
房屋融資   tick tick tick tick tick
汽車融資 tick tick     tick tick
資產 tick tick tick tick tick tick
中小型企業     tick tick tick tick
負債 tick tick tick tick tick tick
投資產品 tick   tick tick tick tick
銀行保險業* tick   tick tick tick tick
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銀行透過一籃子產品提供銀行保險,比如住宅按揭和保險。

行業發展

渣打 Saadiq 積極參與許多監管機構,為伊斯蘭銀行業研發監管架構,比如︰

  • ISDA:與國際交換與衍生金融產品協會攜手為金融衍生產品制定主協議
  • 阿拉伯聯合酋長國︰伊斯蘭金融杜拜國際金融中心伊斯蘭金融諮詢委員會成員
  • IIFM:國際伊斯蘭金融市場董事會成員
  • 英國:伊斯蘭金融專家組成員
  • 香港:香港政府專責小組成員

渣打 Saadiq 行內之首

渣打 Saadiq 向企業及機構銀行服務和零售銀行服務提供突破性解決方案,是行業的先驅︰

企業及機構銀行服務:

  • 印度尼西亞共和國發行首度以美元計價的伊斯蘭債券
  • 首個由哈伊馬角酋長國發行的以 AED 計價的伊斯蘭主權債券
  • 巴基斯坦政府與新加坡金融管理局共同發行的首個當地貨幣伊斯蘭債券計劃

零售銀行服務:

  • 首間全球發行伊斯蘭信用卡的國際銀行
  • 首間在阿拉伯聯合酋長國推行伊斯蘭透支機制的銀行
  • 首間在巴基斯坦推出有期融資的銀行

渣打 Saadiq 在業界所獲認可

渣打 Saadiq 在過去三年在業界已獲得 40 多個獎項,其中包括今年獲得的 25 個獎項。渣打 Saadiq 於 2009 年度歐萬利頒獎典禮榮獲「最佳國際伊斯蘭銀行」,並在 2009 年度資產三 A 頒獎典禮在伊斯蘭金融組別榮獲「最佳伊斯蘭債券獎」與「最佳伊斯蘭投資銀行獎」。

渣打 Saadiq 之表現

我們對伊斯蘭銀行業的承諾與所取得的成就可從排名表的排名看出︰

  • 2009 年國際伊斯蘭債券排名表上排名第一,市場佔有率為 17.1%2
  • 2009 年銀團融資(貸款)排名表上排名第二,市場佔有率為 13.5%3
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資料來源:彭博社
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資料來源:彭博社

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二○○九年年報和財務報表