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イスラム金融

世界には15億人以上のイスラム教徒1がいます。これらの人々が自らの宗教的信条に合った銀行サービスを求めるようになるに伴い、世界のイスラム資金市場は大きく成長しようとしています。イスラム世界の大半で長年の営業実績があるスタンダードチャータードは、こうして拡大を続ける市場で顕著な役割を果たすにあたって卓越した位置にあります。

イスラム市場は私たちが精通し、よく理解している市場です。当行は1992年に国際外国銀行として初めてマレーシアでイスラム銀行サービスを提供しました。2003年には、イスラムの信条に従って経済に参入したいというお客様のニーズに応えるために、ドバイにグローバル本部を置く専門イスラム・バンキング・ユニットを設立しました。2007年には、当行のイスラム・バンキング事業を代表するスタンダードチャータード・サーディク・ブランドを立ち上げしました。「サーディク」という言葉はアラビア語で「誠実である」ことを意味します。この言葉は、シャリアの要件に合致したイスラムの価値観に基づいた、経済価値のあるソリューションを提供するという当行のコミットメントを象徴しています。

イスラム・バンキングの概念

イスラム法であるシャリアは、金融をも含めイスラム教徒の生活のあらゆる面に適用されます。イスラム・バンキングの基盤は、お金自体には本源的価値は存在しない―という事実にあります。お金は商品としてではなく、勘定の単位として取り扱われます。シャリア法は、お金の貸し借りで利子を科したり得たりすることを禁止しています。利子(アラビア語では「riba」といいます)が禁じられているからです。要するに、お金からお金を生み出してはなりません。しかしシャリア法では取引と資産投資を通じて富を生み出すことは許されます。シャリアの他の原則、その影響を以下に示します。

シャリアの禁止事項:
シャリアの推奨事項: 影響:
利子(Riba) 取引;商品の交換 実体のある経済の成長;富の均衡配分
不確実性(Gharar) 透明性 権利と義務の全面開示
推測/ギャンブル(Maysir) 公正 無搾取
リスクのないリターン 経済的関与 - 利益・損失双方の共有 リスクと報酬の共有
アルコール、弾薬、ポルノ、タバコなど、シャリアの禁止行為への融資 シャリアに準拠したビジネス コミュニティベース
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200カ国以上を対象とした人口統計学的研究によりますと、世界には今日、あらゆる年齢層にわたる15億7000万人のイスラム教徒がおり、2009年の推定世界人口約68億人の23パーセントを占めます。出典:世界のイスラム人口マッピング - 世界のイスラム人口規模と分布に関するレポ―ト(2009年10月)

銀行は一般に、貸借対照表の資産側と負債側の両方に科す金利ベースの貸し付け額を基に事業を展開しています。しかし、イスラムの銀行は、取引、投資、提供サービスに基づいて事業を展開しており、実体のある経済の成長達成を究極的な目標としています。一般の銀行業とイスラムの銀行業の比較を以下に示します。

一般の銀行業:   イスラムの銀行業
1. 金利に依拠   1. 取引または賃貸に依拠
2. お金または紙での取引   2. 有形資産での取引
3. 貸借対照表の両側での確定利益に依拠   3. 預託金側での利益共有に依拠し、資産側での経済活動による収益に依拠
4. 取引のための事業への融資提供   4. 実体経済への積極的な参加

イスラムの銀行は、取引(買いと売りの両方)と投資(利益と損失を共有)、そして金融商品を仕組み化するための基礎としての賃貸とサービスを行います。

これらの仕組みに関するイスラムの用語は次のとおりです。

  • MurabahaとMusawamah:取引および販売ベース
  • MusharakahとMudarabah:投資ベース
  • IjarahとWakala:賃貸およびサービスベース

イスラム・バンキングの特徴

  • シャリア監督委員会(シャリア学者で構成)による監督
  • 価値指向型システム
  • コミュニティベース
  • 節約の推奨
  • リスクと報酬の共有
  • 資金はシャリアのガイドラインに適合する範囲内で調達・投資
  • 資産ベースの融資
  • 条件契約の透明性

当行のシャリア監督委員会

スタンダードチャータード・サーディクには、以下の通りの著名なイスラム・バンキング学者3名で構成される専門のシャリア監督委員会という強みがあります。

アブドゥル・サタール・アブ・グッダ博士

アブドゥル・サタール・アブ・グッダ博士は、エジプトのアル・アザール大学カイロ校にてイスラム法学の博士号を取得しています。現在はリヤド在住のフィクフ、イスラム研究、およびアラビア語の教授で、ジェダーにあるフェクフ・アカデミーとイスラム金融機関の会計監査基準会議のメンバーとしても精力的に活動しています。クウェート宗教庁にも勤務経験を有します。イスラム金融に関する著作もあり、複数の国際・国内の金融機関でシャリア・アドバイザーを務めています。

シェイク・ニザム・ヤクビー

シェイク・ニザム・ヤクビー氏は、出生地バーレーンとメッカにて古典的なシャリア科学教育を受けました。そして、カナダ・モントリオールのマギル大学で経済学と比較宗教学の学士号を取得しました。1976年以降、バーレーンでタフスィール、ハディース、およびフィクフを教えています。イスラム金融に関する記事や出版物の執筆もあり、複数の国際・国内の金融機関でシャリア・アドバイザーを務めています。

モハメド・アリ・エルガリ博士

モハメド・アリ・エルガリ博士は米カリフォルニア大学で経済学博士号を取得し、サウジアラビアのキング・アブドゥル・アジズ大学のイスラム経済学の教授であると同時に、イスラム経済学研究センター長も務めています。また、ジェダーにあるイスラム法アカデミー(OIC)の専門家として、イスラム金融に関する記事や著書を出版しており、複数の国際・国内の金融機関でシャリア・アドバイザーを務めています。

シャリアに準拠したイスラム商品の開発

スタンダードチャータード・サーディクには、イスラム金融の専門家で構成される国際チームがあり、当行の取引先に向けてシャリアに適合した金融ソリューションの開発に当たっています。同チームは、イスラム商品の承認を行うシャリア監督委員会から助言を受けます。例えば、これまでにお客様による不必要な返済遅滞を避けるための遅延手数料徴収などで助言を受けてきました。こうした手数料は利率との関連性がなく、従って利息とはみなされません。しかし、同委員会は同手数料をスタンダードチャータード・サーディクの収入に計上することを許さず、この手数料は管理費控除後、公認慈善団体に寄付されます。

スタンダードチャータード・サーディクは、ホールセール・バンキングの取引企業、コンシューマー・バンキングのお客様の双方にイスラム商品を提供しているという点でユニークな存在です。

サーディク・ホールセール・バンキング

スタンダードチャータード・サーディクにはドバイに拠点を置く中心的なイスラム組成・仕組み化専門チームがありますが、同チームは当行のリレーションシップ・チームおよび商品チームと世界規模で共同作業を進め、当行側の知識を活かして、シャリアに準拠した仕組みソリューションを組成・展開しています。

これらの取引はさまざまな産業、市場、および資産階級に及んでおり、以下に示す分野における代替金融手段となっています。

  • トランザクション・バンキング
  • 資本市場
  • シンジケート・ファイナンス
  • プロジェクトおよび輸出ファイナンス
  • ストラクチャード・トレード・ファイナンス
  • ヘッジング・ソリューション

スタンダードチャータード・サーディクは、新興市場における確かな実績と高い商品開発力・流通力を活かして、取引企業における業務最適化、流通範囲の最大化を実現しています。スタンダードチャータード・サーディクのホールセール・バンキング・チームはこれまでに、以下に示す国の法人・機関顧客にストラクチャード・ファイナンスとバンキング・ソリューションを提供してきました。

  • アフリカ
  • パキスタン
  • バーレーン
  • カタール
  • ブルネイ
  • サウジアラビア
  • インドネシア
  • シンガポール
  • ヨルダン
  • トルコ
  • クウェート
  • アラブ首長国連邦
  • マレーシア
  • 英国

サーディク・コンシューマー・バンキング

スタンダードチャータード・サーディクは、以下の顧客セグメントで包括的なイスラム・コンシューマー・バンキング商品を提供しています。

  • パーソナル・バンキング
  • プライベート・バンキング
  • プレミアム・バンキング
  • 中小企業バンキング

スタンダードチャータード・サーディクには、当行のお客様にサーディクの商品を提供する従来型の支店のほかに、専門のコンシューマー・バンキング・イスラム支店があります。以下の国で包括的なイスラム・コンシューマー・バンキング商品を提供しています。

  • バングラデシュ
  • バーレーン
  • インドネシア(系列のペルマータ銀行を通じて提供)
  • マレーシア
  • パキスタン
  • アラブ首長国連邦
商品 バーレーン バングラデシュ インドネシア(ペルマータ) マレーシア パキスタン アラブ首長国連邦
ホーム・ファイナンス   チェック チェック チェック チェック チェック
自動車ファイナンス チェック チェック     チェック チェック
資産 チェック チェック チェック チェック チェック チェック
SME     チェック チェック チェック チェック
負債 チェック チェック チェック チェック チェック チェック
投資商品 チェック   チェック チェック チェック チェック
バンカシュアランス* チェック   チェック チェック チェック チェック
*
バンカシュアランスは、住宅ローンや保険などの一括販売商品を通じて提供されます。

産業の開発

スタンダードチャータード・サーディクは、数々の規制団体に積極的に参加しており、以下のようなイスラム・バンキング業界の規制の枠組み策定に当たっています。

  • ISDA:国際スワップ・デリバティブ協会(ISDA)との共同でデリバティブの基本協約策定作業を推進
  • UAE:ドバイ国際金融センターのイスラム金融諮問委員会のメンバー
  • IIFM:国際イスラム金融市場(IIFM)の役員
  • 英国:イスラム金融専門家グループのメンバー
  • 香港:香港政府のタスクフォースのメンバー

スタンダードチャータード・サーディクによる業界第1号の実績

スタンダードチャータード・サーディクは、ホールセールおよびコンシューマー・バンキング分野で以下のような画期的なソリューションを提供している業界の中心的存在です。

ホールセールバンキング部門:

  • インドネシア共和国初のドル建てスクーク発行
  • ラスアルハイマ首長国による初のAED建て独立スクーク発行
  • パキスタン政府およびシンガポール通貨金融庁発行の初の地域通貨スクークプログラム

コンシューマーバンキング部門:

  • イスラム・クレジットカードを世界規模で立ち上げた国際銀行第1号
  • UAEにおけるイスラム当座貸し越し制度のパイオニア
  • パキスタンで初めて期間貸しを実施

スタンダードチャータード・サーディク関連受賞歴

スタンダードチャータード・サーディクは、今年度の25件の業界賞を含め、過去3年で40以上の業界賞を受賞しています。スタンダードチャータード・サーディクは、ユーロマネー・アワード2009の「最優秀イスラム投資銀行」に選出され、「イスラム金融のアセット・トリプルAアワード2009」の「最優秀スクークハウス」および「最優秀イスラム投資銀行」に選出されました。

スタンダードチャータード・サーディク関連実績

イスラム・バンキングにおける当行のコミットメントと成功は、以下に示す当行の順位表にも表れています。

  • 2009年国際スクーク第1位(市場占有率17.1パーセント)2
  • 2009年シンジケート・ファイナンス(ローン)第1位(市場占有率13.5パーセント)3
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出典:ブルームバーグ
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出典:ブルームバーグ

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2009年度年次報告