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이슬람 금융

전 세계적으로 이슬람교도1가 15억 명이 넘는 오늘날, 점점 더 많은 이슬람교도들이 자신의 종교적 신념에 맞는 은행 서비스를 찾으면서 전 세계 이슬람 자금 시장은 기하급수적으로 성장할 태세를 갖추었습니다. 이슬람 문화권에서 오랫동안 사업을 영위해 온 스탠다드차타드는 계속 확대되는 이 시장에서 중요한 역할을 맡을 수 있는 이상적인 고지를 차지하고 있습니다.

우리는 이 시장을 잘 알고 있습니다. 1992년 우리는 말레이시아에서 국제적인 외국 은행으로서는 최초로 이슬람 뱅킹 서비스를 제공했습니다. 2003년에는 이슬람 신념을 바탕으로 경제에 참여하려는 고객의 요구에 응답하기 위해 두바이에 글로벌 본부를 둔 이슬람 뱅킹 전용 부서를 창설했습니다. 2007년에는 우리의 이슬람 뱅킹 사업을 대표하기 위해 스탠다드차타드 사딕(Standard Chartered Saadiq)이라는 브랜드를 출범시켰습니다. '사딕(Saadiq)'은 아랍어로 '정직하다'라는 뜻이며, 이슬람 율법인 샤리아(Shariah)에 맞는 이슬람 가치를 바탕으로 경제적으로 실행 가능한 솔루션을 제공하기 위한 우리의 노력을 나타냅니다.

이슬람 뱅킹의 개념

이슬람 율법인 샤리아는 자금 조달을 포함한 이슬람교도의 모든 삶에 적용됩니다. 이슬람 뱅킹은 돈 그자체는 내재가치(intrinsic value)가 없다는 사실에 기초를 두고 있습니다. 즉, 돈은 상품이 아닌 계산 단위(unit of account)로 취급되어야 합니다. 샤리아는 돈을 빌려 주거나 받을 때 이자를 부과하거나 거두는 행위를 금지하고 있습니다. 이자(아랍어로는 'riba')가 금지되어 있기 때문입니다. 즉, 돈으로 돈을 벌어서는 안 됩니다. 하지만, 샤리아 법은 자산의 매매 및 투자를 통한 부의 생성은 허락합니다. 그 밖의 샤리아 원칙과 이로 인한 영향은 아래에 나와 있습니다.

샤리아가 금지하는 것:
샤리아가 장려하는 것: 영향:
이자(Riba) 상거래, 상품 교환 실제 경제 성장, 부의 공정한 분배
불확실성(Gharar) 투명성 권리와 의무의 완전한 공개
투기 / 도박(Maysir) 공정성 착취가 없음
위험성 없는 수익 경제적 참여 - 이익과 손해 모두 공유 위험과 보상 공유
술, 탄약, 음란물 또는 담배와 같은 샤리아가 금지하는 활동에 대한 자금 조달 샤리아를 따르는 사업 지역사회 기반
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200개국 이상을 대상으로 한 포괄적인 인구통계학적 연구에 따르면 오늘날 전 세계적으로 15억7천만 명(모든 연령)의 이슬람교도가 살고 있습니다. 이는 2009년 세계 예상 인구인 68억 명의 23퍼센트에 해당하는 수치입니다. 출처: Mapping the global Muslim population - 전 세계 이슬람 인구의 규모와 분포에 대한 보고서, 2009년 10월.

일반적인 은행은 대차대조표의 자산과 부채 양쪽 모두에서 이자 기반의 대출을 운영하고 있습니다. 하지만, 이슬람 은행은 궁극적으로는 실제 경제 성장을 목표로 상거래, 투자 및 서비스 제공에 기반하여 운영합니다. 일반적인 뱅킹과 이슬람 뱅킹을 차이는 아래에 나와 있습니다.

일반적인 뱅킹   이슬람 뱅킹
1. 이자를 기반으로 함   1. 상거래 또는 임대를 기반으로 함
2. 돈이나 어음을 다룸   2. 유형 자산을 다룸
3. 대차대조표 양쪽 모두에서 고정 수익을 기반으로 함   3. 예금 쪽에서는 이윤 분배(profit sharing)를 기반으로 하고, 자산 쪽에서는 경제 활동으로 인한 수익을 기반으로 함
4. 상거래를 위해 회사에 신용을 연장해 줌   4. 실물 경제에 적극적으로 참여함

이슬람 은행은 상거래(팔고 사는 행위 모두), 이익과 손해가 공유되는 투자, 임대 및 서비스를 바탕으로 금융 상품을 구성합니다.

이러한 구성과 관련한 이슬람 용어는 다음과 같습니다.

  • Murabaha 및 Musawamah: 상거래 및 판매 기반
  • Musharakah 및 Mudarabah: 투자 기반
  • Ijarah 및 Wakala: 임대 및 서비스 기반

이슬람 뱅킹의 두드러진 특징

  • 샤리아 감독 위원회(샤리아 학자로 구성)의 감시
  • 가치 중심 체계
  • 지역사회 기반
  • 저축 장려
  • 위험과 보상 공유
  • 샤리아 가이드라인에 따라 자금이 조성되고 투자됨
  • 자산 기반 금융
  • 계약 약관의 투명성

우리의 샤리아 감독 위원회

스탠다드차타드 사딕은 세 명의 유명한 이슬람 뱅킹 학자로 구성된 샤리아 감독 위원회의 덕을 보고 있습니다.

압둘 사타르 아부 구다(Abdul Sattar Abu Ghuddah) 박사

압둘 사타르 아부 구다 박사는 이집트 카이로의 알아즈하르(Al Azhar) 대학에서 이슬람 법학 박사 학위를 받았습니다. 그는 리야드(Riyadh)에서 이슬람 법학인 피크흐(Fiqh), 이슬람학 및 아랍어를 가르치고 있으며, 지다(Jeddah)에 있는 이슬람 피크흐 아카데미(Islamic Fiqh Academy)와 이슬람 금융 기관 회계 및 감사 기준 위원회(Accounting & Auditing Standards Board of Islamic Financial Institutions)의 회원입니다. 그는 또한 쿠웨이트 종교부(Ministry of Awqaf)에서 근무했습니다. 아부 구다 박사는 이슬람 금융에 대한 책을 몇 개 썼습니다. 그는 몇몇 국제 및 지역 금융 기관의 샤리아 고문입니다.

셰이크 니잠 야쿠비(Sheikh Nizam Yaquby)

셰이크 니잠 야쿠비는 고향인 바레인과 메카(Makkah)에서 고전 샤리아학을 전공했습니다. 그는 캐나다 몬트리올에 있는 맥길(McGill) 대학에서 경제학 및 비교종교학 학사 학위를 받았습니다. 1976년부터 셰이크 야쿠비는 바레인에서 타프시르(Tafsir), 하디스(Hadith) 및 피크흐(Fiqh)를 가르쳐 왔습니다. 그는 또한 이슬람 금융에 대한 몇몇 논문과 간행물의 저자이기도 합니다. 그는 몇몇 국제 및 지역 금융 기관의 샤리아 고문입니다.

모하메드 알리 엘가리(Mohamed Ali Elgari) 박사

모하메드 알리 엘가리 박사는 캘리포니아 대학에서 경제학 박사 학위를 받았으며, 사우디아라비아 킹압둘아지즈(King Abdul Aziz) 대학 이슬람 경제학 연구 센터(Centre for Research in Islamic Economics)의 책임자이자 이슬람 경제학 교수입니다. 엘가리 박사는 또한 지다에 있는 이슬람 법학 아카데미(OIC)의 전문가이이며, 이슬람 금융에 대한 몇몇 논문과 책을 발표했습니다. 그는 몇몇 국제 및 지역 금융 기관의 샤리아 고문입니다.

샤리아에 부합하는 이슬람 상품 개발

스탠다드차타드 사딕은 우리 고객을 위한 샤리아 공인 금융 솔루션을 개발하도록 이슬람 금융에 전문가들로 구성된 국제 팀을 발족시켰습니다. 이들은 각각의 이슬람 상품을 승인하기도 하는 우리 샤리아 감독 위원회의 조언을 받습니다. 예를 들어 우리는 고객의 불필요한 납부 지연을 막기 위해 연체수수료를 부과할 수 있다는 조언을 받았습니다. 이 수수료는 이자율과 연관이 없으며 이자로 간주되지 않습니다. 하지만, 샤리아 감독 위원회는 이 수수료를 스탠다드차타드 사딕의 수익으로 허락하지 않을 것입니다. 대신 이 수수료는 관리비를 제한 후 공인 자선단체에 기부됩니다.

스탠다드차타드 사딕은 기업금융 고객과 소매금융 고객 모두에게 이슬람 상품을 제공한다는 측면에서 유일무이합니다.

사딕 기업금융

스탠다드차타드 사딕은 두바이에 중앙 이슬람 개발 및 구조화 팀을 두고 있습니다. 이 팀은 전 세계적으로 우리의 관계 및 상품 팀들과 함께 은행에 대한 전문 지식을 이용하여 샤리아에 부합하는 구조화된 솔루션을 개발하고 실행합니다.

이러한 솔루션은 다양한 업계, 시장 및 자산 클래스로 확산되어 다음과 같은 부문의 금융 대안으로 자리 잡습니다.

  • 트랜잭션 뱅킹
  • 자본 시장
  • 신디케이트 금융
  • 프로젝트 및 수출 금융
  • 구조화 거래 금융
  • 헤징 솔루션

스탠다드차타드 사딕은 신흥 시장에서의 우리의 높은 인지도와 상품 및 지리상의 개발 및 유통 능력을 이용하여 고객에게 최고의 시행 및 최대의 유통 범위를 선사합니다. 스탠다드차타드 사딕 기업금융 팀은 다음 국가의 기업 및 기관 고객에게 구조화 금융 및 뱅킹 솔루션을 성공적으로 제공했습니다.

  • 아프리카
  • 파키스탄
  • 바레인
  • 카타르
  • 브루나이
  • 사우디아라비아
  • 인도네시아
  • 싱가포르
  • 요르단
  • 터키
  • 쿠웨이트
  • UAE
  • 말레이시아
  • 영국

사딕 소매금융

스탠다드차타드 사딕은 다음과 같은 고객층에 종합적인 이슬람 소매금융 상품을 제공합니다.

  • 개인 뱅킹
  • 프라이빗 뱅킹
  • 프리미엄 뱅킹
  • 중소기업 뱅킹

스탠다드차타드 사딕은 현재 통상적인 지점 외에 소매금융 전용 이슬람 지점을 두고 고객에게 사딕 상품을 제공하고 있습니다. 스탠다드차타드 사딕은 다음 국가에 종합적인 이슬람 소매금융 제품을 제공합니다.

  • 방글라데시
  • 바레인
  • 인도네시아(우리 계열사인 페르마타 은행을 통해)
  • 말레이시아
  • 파키스탄
  • UAE
상품 바레인 방글라데시 인도네시아 페르마타 말레이시아 파키스탄 UAE
가정 금융   tick tick tick tick tick
자동차 금융 tick tick     tick tick
자산 tick tick tick tick tick tick
SME     tick tick tick tick
부채 tick tick tick tick tick tick
투자 상품 tick   tick tick tick tick
방카슈랑스* tick   tick tick tick tick
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방카슈랑스는 가정 모기지 및 보험과 같은 번들 상품을 통해 제공됩니다.

업계의 개발

스탠다드차타드 사딕은 다음과 같은 규제 기구에 참여하여 이슬람 뱅킹 업계를 위한 규제 프레임워크를 개발하고 있습니다.

  • ISDA: 국제 스왑 및 파생상품 협회(International Swaps and Derivatives Association)와 함께 파생상품을 위한 기본 계약서 개발 중
  • UAE: 두바이 국제 금융 센터(Dubai International Financial Centre)를 위한 이슬람 금융 자문 회의(Islamic Finance Advisory Council)의 회원
  • IIFM: 국제 이슬람 금융 시장(International Islamic Financial Market)의 이사
  • 영국: 이슬람 금융 전문가 그룹(Islamic Finance Expert Group) 회원
  • 홍콩: 홍콩 정부의 특별 전문 위원회(Task Force) 회원

업계를 이끄는 스탠다드차타드 사딕

스탠다드차타드 사딕은 업계의 리더로서 기업 및 소매금융에서 혁신적인 솔루션을 제공합니다.

기업금융:

  • 인도네시아에서 최초의 달러화 표시 스쿠크(Sukuk) 발행
  • 아랍 에미리트 토후국인 라스알카이마(Ras Al-Khaimeh)에서 아랍 에미리트 디르햄(AED)으로 최초의 국가 스쿠크 발행
  • 파키스탄 정부와 싱가포르 중앙은행(Monetary Authority of Singapore)에서 최초의 현지 통화 스쿠크 발행

소매금융:

  • 전 세계적으로 이슬람 신용 카드를 발행한 최초의 국제 은행
  • UAE에서 이슬람 당좌 대월 약정을 최초로 개척
  • 파키스탄 최초로 기간 융자 상품 발행

스탠다드차타드 사딕의 업계 인지도

스탠다드차타드 사딕은 올해 받은 25개의 상을 포함해 지난 3년간 이 업계에서 40개가 넘는 상을 받았습니다. 스탠다드차타드 사딕은 2009 유로머니 어워즈(Euromoney Awards)에 의해 '최고의 국제 이슬람 은행(Best International Islamic Bank)'으로 선정되었고, 2009 애셋 트래플 에이 어워즈(The Asset Triple A Awards)에 의해 '최고의 스쿠크 발행사(Best Sukuk House) 및 '최고의 이슬람 투자 은행(Best Islamic Investment Bank)'으로 선정되는 영예를 안았습니다.

스탠다드차타드 사딕의 성과

이슬람 뱅킹 부문에서 우리의 헌신과 성공은 우리의 성적표에 잘 나타나 있습니다.

  • 17.1퍼센트의 시장 점유율2로 2009년 국제 수쿠크 실적 1위
  • 13.5퍼센트의 시장 점유율3로 2009년 신디케이트 금융(론) 실적 2위
2
출처: Bloomberg
3
출처: Bloomberg
2009 연차 보고서 및 회계