跳至主目录

伊斯兰金融服务

全世界目前有超过 15 亿穆斯林1。由于越来越多的穆斯林寻求符合其宗教信仰规定的银行服务,全球伊斯兰资本市场为指数式增长做好了充分准备。渣打银行在许多穆斯林国家长期开展业务,因此在这一规模不断扩大的市场中处于理想地位,发挥了重要作用。

这是一个我们非常了解和熟悉的市场。1992 年,我们成为马来西亚第一家提供伊斯兰银行服务的国际外资银行。2003 年,我们建立了专门的伊斯兰金融服务部门,该部门的全球总部在迪拜,满足那些希望遵照伊斯兰教规从事经济活动的客户的需要。2007 年,渣打银行 Saadiq 品牌推出,代表了我们的伊斯兰银行业务。“Saadiq”这个词在阿拉伯语中的含义是“诚实的”,代表了我们的承诺:基于伊斯兰价值观,提供满足伊斯兰教规并在经济上可行的解决方案。

伊斯兰金融服务的概念

伊斯兰教规,或称为伊斯兰法,适用于穆斯林生活的所有方面,包括他们的金融服务。伊斯兰金融服务的基础建立在金钱本身没有内在价值这一事实上。不应将金钱视为一种商品,而应视为一种记账单位。伊斯兰教规禁止对借款或收款征收和赚取利息,因为利息(在阿拉伯语中称为“riba”)是被禁止的。简而言之,钱不可以生钱。但是,伊斯兰教规允许通过贸易和资产投资来创造财富。下面列出了其它伊斯兰教规及其影响:

伊斯兰教规禁止:
伊斯兰教规鼓励: 影响:
利息 (Riba) 贸易;商品交易 真实的经济增长;公平的财富分配
不确定性 (Gharar) 透明度 完全公开权利和义务
投机/赌博 (Maysir) 公平 没有剥削
不带风险的回报 经济参与 - 共享盈利和亏损 共享风险和报酬
向伊斯兰教规禁止的活动提供
融资,例如酒、弹药、色情或
烟草等
符合伊斯兰教规的业务 以社区为基础
1
对 200 多个国家进行的全面人口调查表明,今天全世界生活着 15.7 亿穆斯林,在估计的 2009 年 68 亿世界总人口中占 23%。资料来源:全球穆斯林人口分布图 (Mapping the global Muslim population) - 2009 年 10 月公布的世界穆斯林人口数量和分布报告。

在资产负债表中的资产和负债两方面,传统银行的运营都基于计息贷款。但是,伊斯兰银行的运营基于贸易、投资和提供服务,最终目的是实现真实的经济增长。传统金融服务和伊斯兰金融服务的比较如下所示:

传统金融服务   伊斯兰金融服务
1. 基于利息   1. 基于贸易或租赁
2. 金钱或票据交易   2. 有形资产交易
3. 基于资产和负债两边的固定收益   3. 在存款方面基于利润共享,在资产方面基于经济活动的回报
4. 发放贷款给企业从事贸易活动   4. 积极参与实体经济

伊斯兰银行将贸易(买卖)、投资(共享盈利和亏损)、租赁和服务作为组成其融资产品结构的基础。

这些结构的伊斯兰语表述如下:

  • 成本加融资(murabaha)和讨价还价 (Musawamah):基于贸易和销售
  • 股本参与 (Musharakah) 和成本加利润销售 (Murabahah):基于投资
  • 租赁合约 (Ijarah) 和代理人 (Wakala):基于租赁和服务

伊斯兰金融服务的独有特征

  • 由伊斯兰教法学者顾问委员会(由伊斯兰学者组成)监督
  • 以价值为导向的体系
  • 以社区为基础
  • 鼓励储蓄
  • 共享风险和报酬
  • 在伊斯兰教规允许的范围内融资和投资
  • 基于资产的融资活动
  • 合同条款和条件透明化

我们的伊斯兰教法学者顾问委员会

渣打银行 Saadiq 有限公司拥有专门的伊斯兰教法学者顾问委员会,包括三位知名的伊斯兰银行服务学者:

Abdul Sattar Abu Ghuddah

Abdul Sattar Abu Ghuddah 博士持有埃及开罗市爱资哈尔大学的博士学位。他是利雅得市一位教律学、伊斯兰教研究和阿拉伯语的教授,是位于吉达市伊斯兰教律学院和伊斯兰金融机构会计与审计准则委员会的活跃成员。 他还在科威特宗教基金部任职。 Abu Ghuddah 博士曾著有数本关于伊斯兰金融服务的书籍。他是数家国际和当地金融机构的伊斯兰教规顾问。

Sheikh Nizam Yaquby

在其祖国巴林以及麦加,Sheikh Nizam Yaquby 学习正统伊斯兰科学。他在加拿大蒙特利尔的麦吉尔大学获得了经济学和比较宗教学学士学位。自 1976 年以来,Sheikh Yaquby 在巴林教授经注学、圣训和教律学。他还发表了多篇有关伊斯兰金融服务的论文和出版物。他是数家国际和当地金融机构的伊斯兰教规顾问。

Dr Mohamed Ali Elgari

Dr Mohamed Ali Elgari 持有加利福尼亚大学经济学博士学位,是伊斯兰经济学教授,并担任沙特阿拉伯阿卜杜勒·阿齐兹国王大学伊斯兰经济学研究中心的主任。Elgari 博士还是吉达市伊斯兰法学院 (OIC) 的专家,已经发表了关于伊斯兰金融服务的多篇论文和多本书籍。他是数家国际和当地金融机构的伊斯兰教规顾问。

开发符合伊斯兰教规的伊斯兰产品

渣打银行 Saadiq 有限公司拥有一支具备伊斯兰金融专业知识的国际专家团队,为我们的客户开发符合伊斯兰教规的金融解决方案。他们由我们的伊斯兰教法学者顾问委员会指导,该委员会还对各种伊斯兰产品进行审批。例如,委员会建议我们可以征收滞纳金,以防止客户在不必要的情况下逾期付款。滞纳金与利率无关,也不会被视为利息。但是,我们的伊斯兰教法学者顾问委员会不允许将此项费用作为渣打银行 Saadiq 有限公司收入的一部分,而是在扣除管理成本之后,将此项费用捐赠给经批准的慈善机构。

渣打银行 Saadiq 有限公司独具优势,因为我们同时向企业银行客户和个人银行客户提供伊斯兰产品。

Saadiq 企业银行业务部

渣打银行 Saadiq 有限公司在迪拜设有专门的中央伊斯兰拓展和结构团队,其在全球与我们的客户关系和产品团队合作,利用银行的专业知识开展和执行符合伊斯兰教规的结构性解决方案。

这些交易遍及各个行业、市场和资产类别,包含以下领域的融资替代方案:

  • 现金管理及贸易
  • 资本市场
  • 银团融资
  • 项目与出口融资
  • 结构性贸易融资
  • 对冲解决方案

渣打银行 Saadiq 有限公司利用我们在新兴市场中的领先地位以及在产品和地区方面的拓展和分销能力,确保我们的客户可以实现最佳执行效果并最大限度扩大分销范围。渣打银行 Saadiq 有限公司的企业银行服务团队成功地向以下地区的公司和机构客户交付了结构性融资和银行服务解决方案:

  • 非洲
  • 巴基斯坦
  • 巴林
  • 卡塔尔
  • 文莱
  • 沙特阿拉伯
  • 印度尼西亚
  • 新加坡
  • 约旦
  • 土耳其
  • 科威特
  • 阿联酋
  • 马来西亚
  • 英国

Saadiq 个人银行业务部

渣打银行 Saadiq 有限公司为以下客户类别提供全面的伊斯兰个人银行产品:

  • 个人银行业务
  • 私人银行业务
  • 贵宾理财业务
  • 中小企业银行业务

除了往常向客户提供 Saadiq 产品的分行外,渣打银行 Saadiq 有限公司目前还设有专门的个人银行业务伊斯兰分行。渣打银行 Saadiq 有限公司在以下地区提供全面的伊斯兰个人银行业务产品:

  • 孟加拉国
  • 巴林
  • 印度尼西亚(通过我们的关联银行 Permata 银行)
  • 马来西亚
  • 巴基斯坦
  • 阿联酋
产品 巴林 孟加拉国 印度尼西亚 Permata 马来西亚 巴基斯坦 阿联酋
住房融资   勾选 勾选 勾选 勾选 勾选
汽车融资 勾选 勾选     勾选 勾选
资产 勾选 勾选 勾选 勾选 勾选 勾选
中小企业     勾选 勾选 勾选 勾选
负债 勾选 勾选 勾选 勾选 勾选 勾选
投资产品 勾选   勾选 勾选 勾选 勾选
银行保险* 勾选   勾选 勾选 勾选 勾选
*
通过捆绑式产品和服务(例如住房抵押贷款和保险)提供银行保险

行业发展

渣打银行 Saadiq 有限公司是众多监管机构的积极参与者,为伊斯兰银行业务制定监管框架,例如:

  • 国际掉期与衍生工具协会 (ISDA):与国际掉期与衍生工具协会合作开发衍生工具主协议
  • 阿联酋:迪拜国际金融中心伊斯兰融资的伊斯兰融资咨询委员会的成员
  • 国际伊斯兰金融市场 (IIFM):国际伊斯兰金融市场的委员会成员
  • 英国:伊斯兰融资专家小组成员
  • 中国香港:香港政府特别工作组成员

渣打银行 Saadiq 有限公司在业界开创了众多第一

通过交付开拓性的企业和个人银行业务解决方案,渣打银行 Saadiq 有限公司成为业界的领导者:

企业银行业务:

  • 印度尼西亚共和国首次发行以美元计价的伊斯兰债券 (Sukuk)
  • 由拉斯阿尔卡麦酋长国首次发行以迪拉姆计价的主权伊斯兰债券
  • 巴基斯坦政府和新加坡金融管理局首个本地货币伊斯兰债券计划

个人银行业务:

  • 第一家在全球范围内推出伊斯兰信用卡的国际银行
  • 第一家在阿拉伯联合酋长国开办伊斯兰透支贷款业务的银行
  • 第一家在巴基斯坦开办定期融资的银行

渣打银行 Saadiq 有限公司在业界获得的认可

渣打银行 Saadiq 有限公司在过去三年中共赢得 40 多个行业大奖,包括今年赢得的 25 个奖项。在 2009 年度《欧万利》大奖评比中,渣打银行 Saadiq 有限公司被评为“最佳国际伊斯兰银行”;在 2009 年度《资产》杂志 AAA 伊斯兰金融奖评比中,被评为“最佳伊斯兰债券机构”和“最佳伊斯兰投资银行”。

渣打银行 Saadiq 有限公司的业绩

我们对伊斯兰银行业务的承诺和取得的成功可以从我们在排行榜上的排名得到说明:

  • 在 2009 年度国际伊斯兰债券排行榜上排名第一,占有 17.1% 的市场份额2
  • 在 2009 年度银团融资(贷款)排行榜上排名第二,占有 13.5% 的市场份额3
2
资料来源:彭博社
3
资料来源:彭博社

报告工具

2009 年度报告及账目报告