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伊斯蘭金融服務

今天,全世界有 15 億穆斯林信徒1 因為越來越多的穆斯林信徒尋求符合其宗教信仰的銀行服務,所以全球伊斯蘭資本市場已經隨著信徒呈指數式成長做好了準備。有鑑於渣打銀行長期在許多穆斯林世界開展業務,本行在這個規模不斷擴大的市場佔據了一個理想的位置,並發揮重要作用。

這是一個我們非常瞭解和熟悉的市場。在 1992 年,我們成為馬來西亞率先提供伊斯蘭銀行服務的國際銀行。在 2003 年,我們成立了專門的伊斯蘭銀行服務部門。該部門的全球總部設在杜拜,回應那些想要依照伊斯蘭信仰從事經濟活動的客戶之需求。在 2007 年,我們推出了渣打銀行 Saadiq 品牌,代表我們的伊斯蘭銀行業務。「Saadiq」這個詞在阿拉伯語中的含義是「誠實的」,表示我們根據可滿足伊斯蘭教規的伊斯蘭價值來提供經濟上可行解決方案的承諾。

伊斯蘭銀行服務的理念

伊斯蘭教規適用於伊斯蘭教徒生活的各個面向,包括他們的金融服務。伊斯蘭銀行服務是以金錢本身沒有內在價值的觀點為基礎。不應將金錢視為一種商品,而應視為一種記帳單位。伊斯蘭教規禁止對借款或收款收取費用和賺取利息,因為利息(在阿拉伯語中為「riba」)是禁止的。簡而言之,錢不可以生錢。但是,伊斯蘭教規允許透過貿易和資產投資來創造財富。下面列出了其他伊斯蘭教規及其影響:

伊斯蘭教規禁止:
伊斯蘭教規鼓勵: 影響:
利息(Riba) 貿易;商品交易 實際經濟成長;公平分配財富
不確定性(Gharar) 透明度 完全公開權利和義務
推測/賭博(Maysir) 公平 沒有剝削
不需承擔風險的回報 經濟參與 - 共享盈利與共擔虧損 共享報酬與共擔風險
為伊斯蘭教徒禁止參與的活動(例如喝酒、彈藥、色情或抽煙)提供融資 符合伊斯蘭教規的服務 以社區為基礎
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經過對 200 多個國家進行全面的人口統計研究後,我們發現,今天有 15.7 億穆斯林教徒生活在這個世界上,占 2009 年估計的世界總人口(68 億)的 23%。資料來源:全球穆斯林人口分佈圖 - 2009 年十月份公佈的世界穆斯林人口數量和分佈報告。

從資產負債表中的資產和負債而言,傳統銀行都靠計息貸款維持營運。但是,伊斯蘭銀行的營運是以貿易、投資和提供服務為根基,最終目的是達到實際經濟成長。下面列出了傳統銀行服務和伊斯蘭銀行服務的比較結果:

傳統銀行服務   伊斯蘭銀行服務
1. 以利息為根基   1. 以貿易或租賃為根基
2. 金錢或票據交易   2. 有形資產交易
3. 以資產負債表上(資產與負債)兩方面的固定收益為根基   3. 在存款方面以利潤共用為根基,在資產方面以經濟活動的回報為根基
4. 發放貸款給企業從事貿易活動   4. 積極參與實體經濟

伊斯蘭銀行將貿易(買賣)、投資(共享盈利與共擔虧損)、租賃和服務作為調整融資產品結構的根據。

這些結構的伊斯蘭語表達如下:

  • 成本加融資(murabaha)和討價還價(Musawamah):以貿易和銷售為根基
  • 股本參與(Musharakah)和成本加利潤銷售(Murabahah):以投資為根基
  • 租賃合約(Ijarah)和代理人(Wakala):以租賃和服務為根基

伊斯蘭銀行服務的區隔特徵

  • 由伊斯蘭管理委員會(由伊斯蘭學者組成)監督
  • 價值導向系統
  • 以社區為基礎
  • 鼓勵儲蓄
  • 共享報酬與共擔風險
  • 在伊斯蘭教規允許的範圍內融資和投資
  • 以資產為根基的融資活動
  • 合約條款和條件透明化

我們的伊斯蘭管理委員會

渣打銀行 Saadiq 有限公司的特色是成立專門的伊斯蘭管理委員會,該委員會由三位知名的伊斯蘭銀行服務學者組成:

Abdul Sattar Abu Ghuddah 博士

Abdul Sattar Abu Ghuddah 博士擁有埃及開羅市愛資哈爾大學的博士學位。他是利雅得市知名的律學、伊斯蘭教研究和阿拉伯語專家,也活躍於吉達市伊斯蘭教律學院和伊斯蘭金融機構會計與審計準則委員會。他還在科威特宗教資金部工作。Abu Ghuddah 博士著有數本伊斯蘭金融服務領域的書籍。他是幾家國際和當地金融機構的伊斯蘭業務顧問。

Sheikh Nizam Yaquby

Sheikh Nizam Yaquby 在祖國巴林和麥加學習古典伊斯蘭科學。他在加拿大蒙特婁的麥吉爾大學獲得了經濟學和比較宗教學士學位。自 1976 年以來,Sheikh Yaquby 一直在巴林教授經注學、哈迪斯學和教律學。他還著有幾本伊斯蘭金融服務方面的論文和出版品。他是幾家國際和當地金融機構的伊斯蘭業務顧問。

Mohamed Ali Elgari 博士

Mohamed Ali Elgari 博士擁有加州大學經濟學博士學位,是伊斯蘭經濟方面的專家,也是沙烏地阿拉伯阿不都阿濟茲國王大學伊斯蘭經濟研究中心的主任。Elgari 博士還是吉達市伊斯蘭法學院(OIC)的專家,已經出版數本伊斯蘭金融服務方面的論文和書籍。他是幾家國際和當地金融機構的伊斯蘭業務顧問。

開發符合伊斯蘭教規的伊斯蘭產品

渣打銀行 Saadiq 有限公司聘用了一個具有伊斯蘭金融專業知識的國際專家團隊。該團隊為我們的客戶開發伊斯蘭教規批准的金融解決方案。他們接受伊斯蘭管理委員會的建議,各種伊斯蘭產品均需經過該委員會審核。例如,該委員會建議我們可以徵收滯納金,從而阻止客戶在不必要的情況下逾期付款。滯納金與利率無關,也不會視為利息。但是,伊斯蘭管理委員會不允許我們將此項費用計為渣打銀行 Saadiq 有限公司收入的一部分,而應在扣除了管理成本之後將此項費用捐贈給核准的慈善機構。

渣打銀行 Saadiq 有限公司提供絕無僅有的服務,因為我們同時為企業金融業務部客戶和消費金融業務部的客戶提供伊斯蘭產品。

Saadiq 企業金融業務部

渣打銀行 Saadiq 有限公司有一個專門的伊斯蘭中央組織和結構團隊。該組織和團隊的總部位於杜拜,在全球與我們的客戶關係和產品團隊合作,利用銀行的專業知識來創造和執行符合伊斯蘭教規的結構性解決方案。

這些交易在各個產業、市場和資產類別中展開,包含以下領域的融資替代方案:

  • 現金管理及貿易融資
  • 資本市場
  • 銀團融資
  • 專案與出口融資
  • 結構性貿易融資
  • 避險解決方案

渣打銀行 Saadiq 有限公司利用我們在新興市場的強勢地位以及各產品和地區的開發和分銷能力,確保我們的客戶可以實現最佳執行結果,並將分銷覆蓋率最大化。渣打銀行 Saadiq 有限公司的企業金融業務團隊成功地為以下地區的企業和機構客戶提供了結構性融資和金融解決方案:

  • 非洲
  • 巴基斯坦
  • 巴林
  • 卡達
  • 汶萊
  • 沙烏地阿拉伯
  • 印尼
  • 新加坡
  • 約旦
  • 土耳其
  • 科威特
  • 阿拉伯聯合大公國
  • 馬來西亞
  • 英國

Saadiq 消費性金融業務部

渣打銀行 Saadiq 有限公司在以下客戶部門提供齊全的伊斯蘭消費性金融產品:

  • 個人銀行業務部
  • 私人銀行業務部
  • 貴賓理財業務部
  • 中小型企業銀行業務部

除了為客戶提供 Saadiq 產品的傳統分行外,渣打銀行 Saadiq 有限公司目前還有專門的消費性金融業務部伊斯蘭分行。渣打銀行 Saadiq 有限公司在以下地區提供齊全的伊斯蘭消費性金融業務產品:

  • 孟加拉
  • 巴林
  • 印尼(透過我們的聯盟夥伴 Permata 銀行提供)
  • 馬來西亞
  • 巴基斯坦
  • 阿拉伯聯合大公國
產品 巴林 孟加拉 印尼 Permata 銀行 馬來西亞 巴基斯坦 阿拉伯聯合大公國
住宅融資   tick tick tick tick tick
汽車融資 tick tick     tick tick
資產 tick tick tick tick tick tick
中小型企業     tick tick tick tick
負債 tick tick tick tick tick tick
投資產品 tick   tick tick tick tick
銀行保險* tick   tick tick tick tick
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透過搭售式產品(例如住房抵押貸款和保險)提供銀行保險

產業發展

渣打銀行 Saadiq 有限公司積極加入許多監管機構,為伊斯蘭銀業開發監管架構,例如:

  • 國際掉期及衍生性商品協會:與國際掉期及衍生工具協會合作開發用於衍生性商品的主協議
  • 阿拉伯聯合大公國:伊斯蘭融資杜拜國際金融中心的伊斯蘭融資諮詢理事會的成員
  • 伊斯蘭金融市場:國際伊斯蘭金融市場的董事會成員
  • 英國:伊斯蘭融資專家團的成員
  • 香港:香港政府特別工作組成員

渣打銀行 Saadiq 有限公司在業界處於領先地位

透過提供突破性的企業金融和消費性金融業務解決方案,渣打銀行 Saadiq 有限公司成為業界的佼佼者:

企業金融業務部:

  • 印尼共和國首次發行以美元計價的伊斯蘭債券(Sukuk)
  • 由拉斯阿爾開麥酋長國首次以 AED 為單位發行的主權伊斯蘭債券
  • 巴基斯坦政府和新加坡金融管理局首次頒行本幣伊斯蘭債券計畫

消費性金融業務部:

  • 全球第一家內推出伊斯蘭信用卡的國際銀行
  • 首家在阿拉伯聯合大公國開辦伊斯蘭透支貸款業務的銀行
  • 首家在巴基斯坦發放定期融資的銀行

渣打銀行 Saadiq 有限公司在業界深獲肯定

渣打銀行 Saadiq 有限公司在過去三年中共贏得 40 多個產業大獎(包括今年贏得的 25 個大獎)。我們感到榮幸的是,在 2009 年度《歐元雜誌》大獎評比中,渣打銀行 Saadiq 有限公司獲選為「最佳國際伊斯蘭銀行」;在 2009 年度《資產》雜誌 AAA 伊斯蘭金融服務大獎評比中,本行被評為「最佳伊斯蘭債券機構」和「最佳伊斯蘭投資銀行」。

渣打銀行 Saadiq 有限公司的績效

我們對伊斯蘭銀行業務的承諾和成功,可以從我們在排行榜上的排名印證:

  • 在 2009 年度國際伊斯蘭債券排行榜上排名第一,佔有 17.1% 的市場佔有率2
  • 在 2009 年度銀團融資(貸款)排行榜上排名第一,佔有 13.5% 的市場佔有率3
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資料來源:彭博社
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資料來源:彭博社

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2009 年年度報告及帳目報告